PFLEGERENTEN-VERSICHERUNG

Pflegerentenversicherungen werden von Lebensversicherern angeboten. Sie bilden im Gegensatz zu Pflegetagegeldern Kapital, welches bei Kündigung oder z.B. im Todesfall zur Auszahlung kommen kann.

Die Funktionalität einer Pflegerente soll anhand des Angebotes der IDEAL-Versicherung erklärt werden

PFLEGERENTE KOMPAKT:

· maximale versicherbare garantierte Rente 750 Euro im Monat (entspricht derzeit ca. 975 Euro incl. Überschuss)

· versichert ist eine lebenslange monatliche Rente bei Pflegebedürftigkeit ab PG 4

· es gibt keine Warte- und Karenzzeiten

· vereinfachte Gesundheitsprüfung (nur drei Fragen!)

· stabiler Beitrag über gesamte Laufzeit (keine Dynamik möglich)

· im Leistungsfall erhöht sich die gezahlte Rente durch steigende Bonusrenten

· Beitragsfreistellung erst ab PG 4!

· zusätzliche Assistance-Leistungen

PFLEGERENTE  BASIS - KLASSIK – EXKLUSIV:
BASIS:

·  Leistung nur bei PG 4 und 5; Beitragsfreistellung ab PG 2 möglich;

·  Optionen Sofortleistung und Dynamik wählbar 

KLASSIK:

·  Leistung ab PG 3; die Abstufung in der Höhe der versicherten Rente kann individuell festgelegt werden (z.B. 100 % bei PG 4 und 5 und 75 % bei PG 3) Beitragsfreistellung ab PG 2 möglich; Optionen Sofortleistung und Dynamik wählbar

EXKLUSIV:

·  Leistung ab PG 2 (Abstufungen in PG 3, 4 und 5 individuell festlegbar); Beitragsfreistellung ab PG 2 möglich; Optionen Sofortleistungen, Dynamik und Todesfall-Leistung wählbar;

Für alle drei Varianten gilt:

·  keine Warte- und Karenzzeiten

·  Beitragszahlung per Einmalbeitrag und oder laufendem Beitrag (kombinierbar); gezahlte Einmalbeiträge können bis zu 75 % wieder entnommen werden

·  stabiler Beitrag über gesamte Laufzeit (falls keine Dynamik gewählt)

·  im Leistungsfall erhöht sich die gezahlte Rente durch steigende Bonusrenten

·  die Dauer der Beitragszahlung ist wählbar zwischen „lebenslang“ (ggf. bis zur Zuerkennung eines versicherten PG) und einem selbst festgelegten Endalter. Letzteres erhöht die Flexibilität des Vertrages, aber auch die Höhe der zu zahlenden Beiträge.

·  Option Sofortleistung: Es erfolgt eine einmalige Zahlung bei erstmaligem Eintritt in den versicherten Pflegegrad

·  Option Dynamik: Die versicherte Rente passt sich über steigende Beiträge der Inflation an

·  Option Todesfall-Leistung: Im Todesfall werden die eingezahlten Beiträge bis zu 100 Prozent geleistet.

·  Der Antrag beinhaltet übliche Gesundheitsfragen, die zumeist nur fünf Jahre zurückreichen 
 

Beispielprämien für eine(n) 55-Jährige(n) für eine voraussichtliche Gesamtrente in Höhe von 1.200 Euro in PG 4 und 900 Euro (= 75 %) Leistungen in PG 3 und gegebenenfalls 600 Euro (=50 %) in PG 2, ohne weitere Optionen, sofern nicht angegeben:

GEWINN-OPTION: Versicherung gegen  EINMALBEITRAG

Nehmen wir an, Sie wollen obige voraussichtliche Pflegerente in Höhe von 1.200 Euro im Tarif KLASSIK (1.200 € in PG 4+5; 900 € in PG 3) per Einmalbeitrag absichern.

Da der Einmalbeitrag im fünfstelligen Bereich liegt, entscheiden Sie sich für eine 100 %ige Todesfall-Absicherung. Diese kostet Geld, gibt Ihnen aber auch eine hohe Sicherheit. Der Einmalbeitrag beträgt ohne Todesfallabsicherung 28.287,88 Euro (bzw. 108,82 Euro im Monat), bzw. mit 100 %iger Todesfallabsicherung 36.283,97 Euro bzw. 145,28 Euro im Monat). Alternativ könnte man für diese hohe Differenz eine Risiko-LV abschließen (die allerdings irgendwann ausläuft…).

Bleiben wir also bei der Pflegerenten-Variante mit Todesfall-Absicherung.

Am Beispiel eines(r) 55-Jährigen ergeben sich dabei folgende Berechnungen:

·  anstelle der incl. Todesfall-Absicherung fälligen 145,28 Euro Monatsbeitrag zahlt der Versicherte 36.283,97 Euro Einmalbeitrag (dieser entspricht ca. 250 Monatsbeiträgen, also der Beitragszahlung von rund 20 Jahren)

·  versichert ist von Beginn an eine Rente von 1.200 Euro bei PG 4 und 5 (incl. Überschüsse; 75% davon in PG 3 = 900 Euro)

·  von Beginn an besteht ein Rückkaufswert in Höhe von 30.494,08 Euro, der Versicherte hat also einen Start-"Verlust" von rund 5.790 Euro

·  würde der Versicherte irgendwann (auch ganz kurz nach dem Vertragsabschluss, aber vor Erreichen eines Pflegegrades) sterben, würde der volle Einmalbeitrag in Höhe von 36.283,97 Euro zurückgezahlt

·  Da der Vertrag Überschüsse erwirtschaftet, steigt der Wert der Versicherung ohne weitere Beitragszahlung wie folgt:

·  im Alter 65 beträgt die voraussichtliche Pflegerente in PG 4 + 5 1.454,96 Euro und der voraussichtliche Rückkaufswert 39.628,85 Euro

·  im Alter 75 beträgt die voraussichtliche Pflegerente in PG 4 + 5 1.798,57 Euro und der voraussichtliche Rückkaufswert 52.157,36 Euro

·  im Alter 85 beträgt die voraussichtliche Pflegerente in PG 4 + 5 2.221,02 Euro  und der voraussichtliche Rückkaufswert 61.552,63 Euro

Daraus ist ersichtlich, dass der Versicherte seinen "Verlust" ausgleicht, seine Absicherung deutlich erhöht und dies ohne weitere Beitragszahlung.

Gleichzeitig besteht eine „Quasi-Sterbegeld-Versicherung“, die aber nur leistet, solange der versicherte Pflegefall noch nicht eingetreten ist!

Dem Versicherten (oder seinem Betreuer bzw. Bevollmächtigten) steht natürlich das Recht zu, den Vertrag zu kündigen (aus welchem Grund auch immer), solange der Versicherungsfall noch nicht eingetreten ist.    

Dieses Modell der Einmalbeitrags-Zahlung ist für alle Kunden interessant, die bei der Beantragung noch im Berufsleben stehen oder anderweitig (z.B. aus einer Abfindung) die Einmalzahlung aufbringen können. Bevor das Geld unverzinst auf einem Bankkonto liegt, dient es hier zur Absicherung Ihres Eigentums.

PRÄMIENBEISPIELE  FÜR  AUSGEWÄHLTE  EINTRITTSALTER

Annahmen:

Pflegerente KLASSIK: 900 Euro Gesamtrente incl. Überschüsse in PG 3

                                1.200 Euro Gesamtrente incl. Überschüsse in PG 4 + 5

                                bei monatlicher Zahlung keine Beitragsbefreiung bei PG 2

                                keine Todesfall-Absicherung

                                keine Sofortleistung, keine Dynamik

Pflegerente EXKLUSIV: 450 Euro Gesamtrente incl. Überschüsse in PG 2

                                900 Euro Gesamtrente incl. Überschüsse in PG 3

                                1.200 Euro Gesamtrente incl. Überschüsse in PG 4 + 5

                                Beitragsbefreiung ab PG 2

                                keine Todesfall-Absicherung

                                keine Sofortleistung, keine Dynamik
 

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